Финконсультант: «Все импульсивные покупки - в радость»

«Все мы в какой-то степени финансовые эксперты»

Инна Филатова - финансовый консультант и мама двоих детей. Четыре года назад обстоятельства заставили даму кардинально изменить жизнь и пересмотреть свои отношения с деньгами. Долгое время Инна была сотрудницей крупного банка, прилично зарабатывала и не слишком задумывалась о будущем.

- Нашего с мужем дохода хватало и на путешествия, и на рестораны, и при этом у нас были кредиты, - пишет Филатова в своей книге "Семейные финансы - это просто".

Инна признается, что ни о какой финансовой грамотности не было и речи.

- На работе я с успехом считала чужие деньги и продвигалась по карьерной лестнице, а дома не могла элементарно навести порядок в семейном бюджете.

"У вашего ребенка муковисцидоз" - именно эта фраза врачей разделила жизнь семьи на до и после. Младший сын Инны родился с редким генетическим заболеванием. Обследования, анализы, операции - молодой маме пришлось уволиться с работы, чтобы полностью посвятить себя заботе о малыше. Теперь в семье зарабатывал только муж. И именно тогда Филатова поняла, что нужно что-то менять. Инна вспоминает, что начала активно заниматься бюджетом, искать выгодные предложения и формировать накопления. Благодаря этому семья смогла создать финансовую подушку безопасности, взяла вторую ипотеку и переехала в Москву. Более того, Инна настолько погрузилась в эту тему, что получила образование финансового консультанта и закончила курс МВА «Управление финансами».

- Какие вещи в планировании бюджета больше всего удивляют людей, о каких способах экономии они не знают?

- С деньгами взаимодействуют все, начиная от детей и заканчивая пенсионерами. Все мы в какой-то степени финансовые эксперты, поэтому базовые вещи знает практически каждый. А вот теория частенько расходится с практикой. Теоретически все наши знания бывают просто великолепны. Даже исследования про бюджет говорят, что в России 60-70 процентов людей знают, что такое финансовая грамотность и все вопросы им известны. А когда начинаешь копать глубже и спрашивать ведут ли люди свой бюджет, анализируют ли его, то тогда отвечающих положительно на эти вопросы становится все меньше и меньше.

- Выходит, мы все знаем, но не делаем на практике?

- Да, то есть редко кого можно удивить какими-то финансовыми советами, которых очень много. Каждый для себя выбирает и применяет то, что ему подходит. Главное - внедрить это в практику, а не быть теоретиком.

- На что люди тратят больше всего денег, какие необдуманные покупки совершают?

- У каждого человека свои проблемы. Сейчас, конечно, самые большие проблемы с закредитованностью и с мошенничеством. Люди берут кредиты и потом попадают в серьёзные проблемы. Или попадают в руки мошенников, вкладывают свои деньги, думая, что заработают на каком-то высокорисковом инструменте. Либо доверяются, когда звонит мошенник и просит перевести кому-то деньги. Зачастую люди отдают мошенникам практически все деньги. Причём в ловушку попадают даже финансово образованные россияне. Бывают ситуации, когда даже эксперты попадают в такие ситуации. Так что от действий мошенников никто не застрахован. Это две самые серьёзные болевые точки.

- То есть люди даже не столько тратятся, сколько просто теряют честно заработанное?

- Если тратят на что-то, то частенько получается, что берут в итоге кредит.

«Надо учиться копить, даже когда денег не хватает»

- Чтобы жить и не переживать, лучше вообще не брать кредиты?

- Я бы сказала, что нужно для себя фильтровать кредиты и понимать, что есть кредиты, которые идут на развитие, а есть кредиты, которые приводят к тому, что ты попадаешь в долговую яму. И с этим потом очень сложно справиться. Несмотря на то, что сейчас разрекламировано банкротство, на самом деле это вопрос серьёзный и не все так легко. Не надо думать, что ты набрал кредитов, а потом их спишут и дальше можно будет жить прекрасно. Частенько так говорят юристы, которые специализируются на банкротстве и зарабатывают на этом. Процедура банкротства осуществляется через суд или через МФЦ. Услуга банкротства через суд платная и долгая - до нескольких лет. И, конечно, процедура банкротства отражается на вашей жизни и вашей кредитной истории.

- Сегодня со всех сторон сыпятся советы, во что вкладывать деньги? Кто-то говорит в недвижимость, кто-то в бренды.

- Есть специалисты, которые, в принципе, даже не имеют права на такие вопросы отвечать. Касательно инвестиций могут говорить только инвестиционные советники, о чем практически у нас никто не знает. И как раз этот вопрос хотят урегулировать, поскольку люди, которые советуют инвестиции, не имеют должного для этого образования. Я по профессии финансовый консультант, у меня есть сертификат, поэтому есть и полномочия рассказывать про бюджет, планирование и в общих чертах про инвестиции. Но какие-то индивидуальные рекомендации - кому вкладываться, открывать вклад, а кому покупать квартиру - не всегда правомочны. Особенно это касается тех, кто делает акцент на один единственный инструмент. Чаще всего эти инструменты бывают разрекламированы и проплачены. А специалисты, которые действительно являются финансовыми консультантами и инвестиционными советниками, очень редко берут на рекламу какие-то определённые инструменты.

- Есть ли смысл откладывать каждый день хотя бы по маленькой сумме - 50-100 рублей?

- Я всегда считаю, что нужно откладывать деньги. Это основа, надо себя учить копить, даже когда ты понимаешь, что денег не хватает. Чаще всего люди, у которых не получается копить, говорят, что денег нет, но на самом деле вопрос в том, как расходуются деньги, про оптимизацию. В любом бюджете можно найти денежку, которую можно отложить и копить. Причём откладывать можно не обязательно свои основные поступления денег, а все дополнительные, на которые не рассчитываешь. Ты на них изначально не рассчитываешь, а когда эти финансы поступают в твой бюджет, ты их не расходуешь, а копишь. Причём копить надо стараться с каждым разом всё больше и больше. Необязательно придерживаться какой-то системы - 10 процентов откладывать или 20, или 100 рублей в день. Если бюджет позволяет откладывать кому-то 50-70 процентов от бюджета, почему бы не использовать это.

- Откладывать нужно при любой зарплате? Даже если зарплата маленькая и ее хватает только на самые основные вещи?

- Да, потому что есть огромное количество примеров того, как люди с небольшой зарплатой все-таки на что-то накопили. Бывают случаи, что на квартиру накопили или на образование детей. Женщина одна воспитывала детей, всю жизнь работала, откладывала понемногу, но смогла накопить. Конечно, она себе отказывала в чем-то, но в итоге на свою финансовую цель накопила.

«Есть такое понятие, как психология бедности»

- Какие есть неочевидные способы экономить, про которые мало кто знает?

- Я против слова «экономия», потому что мы себя обычно этим словом вгоняем в депрессивное состояние. В итоге то, что мы сэкономили, в какой-то момент потратим в другом месте, а может, даже и больше денег потратим, чем сэкономили. Я все-таки настаиваю на оптимизации. Очень много есть инструментов, как добиваться дополнительного дохода. Но если мы говорим именно про оптимизацию, то самый действенный вариант - проанализировать то, что вы покупаете. Иногда даже импульсивная покупка является позитивной и хорошо на нас влияет, ведь мы потом радуемся этой покупке. Я же имею ввиду те покупки, которые не приносят никакого эффекта, которые просто не нужны. Пройдитесь по квартире и отметьте для себя, чего у вас много и чем вы не пользуетесь. Поставьте внутреннюю галочку, что подобные вещи больше не нужно покупать. Например, когда у нас появляются дети, мы начинаем тратить на них все свои деньги, а потом говорим, что денег не хватает, потому что "покупаю игрушки, одежду, оплачиваю секции и прочее". Но если мы начинаем копать эту статью расходов, обнаруживаем, что что-то купили, дети минуту поиграли и забыли об этом. А игрушка, допустим, стоила приличных денег.

- Съёмная квартира или своя - что лучше на ваш взгляд?

- Я жила и в съёмной квартире, и в своей. Это совершенно два разных ощущения. Да, в своей квартире свои плюсы, в съёмной квартире для кого-то тоже могут быть плюсы. Съёмная квартира может подходить семье, которая не собирается в этом месте жить долго. Конечно, хорошо иметь собственное жилье хотя бы потому, что оно растёт в цене. Но порой владельцы недвижимости тоже сталкиваются с проблемами. Например, вложили маткапитал, а потом сложно продать квартиру. Иногда людям проще снимать квартиру. Это вопрос, который является неразрешимым, потому что это два разных ощущения. Но лично я люблю свою собственную квартиру.

- Психология бедности, энергия денег и другие высказывания - как вы к ним относитесь?

- По поводу таких вопросов есть действующие исследования и есть информация о том, что люди в состоянии ограничений думают немножко по-другому, а люди, у которых денег в достатке, имеют другое сознание. Человек, у которого не так много денег, чаще задумывается над тем, как увеличить свои финансы. В итоге у него есть постоянное ощущение, что денег не хватает. Да, есть такое понятие, как психология бедности. Но люди даже из этого состояния выходят и очень часто достигают своих целей, ищут пути для того, чтобы дополнительно зарабатывать.

- То есть нужен баланс - и не тратить бездумно, и в то же время не пить чай из разбитой склеенной чашки?

- Да, стараться все-таки искать баланс, потому что человек, который находится в тяжёлом психологическом состоянии, все равно где-то да потратит деньги, потому что ему тяжело психологически. Возьмём тот же самый кофе на вынос. Человек всю жизнь пьёт кофе, который ему приносит удовлетворение. Он счастлив каждый день, идя на работу и выпивая кофе. И вдруг в какой-то момент ему сказали отказаться от любимого напитка. Человек откажется, но день у него не заладился, жизнь дальше не складывается, становится грустно. И он живёт в ощущении того, что во всем себя ограничивает при том, что эти ограничения особо и не помогают. И вот он уже думает: "Да что я на вашем кофе сэкономил за год? Да ничего!" И в итоге экономия заканчивается тем, что человек идет в ресторан и все там потратит.

«Хотелось бы создать свою финансовую подушку»

- В последние годы появилось очень много финансовых консультантов. С чем это связано? Люди разучились грамотно тратить деньги или появилось слишком много соблазнов?

- Многие на себя берут ответственность, заявляя, что они финансовые коучи, специалисты, эксперты, что разбираются в денежных вопросах и дают инвестиционные рекомендации. Этот вопрос стал болезненным и его урегулированием займется Центральный банк России. Дело в том, что люди берут кредиты необдуманно, потому что доверились кому-то. Более того, вкладывают свои деньги в инвестиционные инструменты, которые приводят к риску. Кто-то, вложившись, может заработать, а кто-то - потерять практически все деньги. Финансовые коучи же снимают с себя ответственность, оправдываясь тем, что их слова были не индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

- Как вы относитесь к раннему обучению финансовой грамотности детей? У многих учеников начальной школы уже есть свои банковские карты.

- Я считаю, что сейчас на этом делается большой акцент и практически всех спрашивают, нужны ли детям банковские карты, как детям выдавать карманные деньги и прочее. На мой взгляд, родитель в первую очередь должен всё показывать своим примером. А во вторую очередь должен обучить ребёнка основным вопросам, которые касаются мошенничества, а не тому, как пользоваться банковской картой. Да, он может научиться пользоваться банковской картой, но в какой-то компьютерной игре потратить деньги, во время звонка мошенников взять карту родителей и совершенно спокойно все показать и рассказать. Вот это самое основное, на что на начальном этапе должен акцентировать своё внимание родитель. Дети, как и взрослые, не застрахованы от мошенников. Но мы с вами читаем новости про это и что-то у себя в голове откладываем, а если ребенку не расскажут об этом родители, то самостоятельно он вряд ли сможет в какой-то момент понять, что происходит что-то не то и у него хотят выведать данные карты.

- Если бы у вас был неразменный рубль, как бы вы его применили?

- Я не знаю, какой инструмент может выстрелить на определённый момент, и я даже не знаю такого специалиста, который на 100 процентов будет уверен, что его инструмент через некоторое время не окажется тем инструментом, который будет в просадке. На неразменный рубль хотелось бы в первую очередь создать свою финансовую подушку и быть спокойным за себя и свою семью. Не обязательно себя обеспечить на пенсию, но хотя бы понимать, что для твоих родных и близких есть определённая сумма денег, которая им может понадобиться в случае каких-то медицинских проблем, если уволили с работы и так далее, чтобы жить какое-то время спокойно. Это самое первое, о чем должен подумать человек. А потом он уже может вкладывать деньги во все, что угодно по своим желаниям.

- Мошенники пытались вас развести?

- Каждый, наверное, уже в своей жизни столкнулся с мошенниками. Самое важное - вовремя включить критическое мышление, но не всегда оно срабатывает. Порой люди грамотные, здравомыслящие вслушиваются в то, что говорят психологически подкованные мошенники, и попадают к ним в ловушку. И, конечно, я тоже встречалась с мошенничеством. В такой ситуации сразу прекращаем разговоры и кладём трубку, потому что как только заводится беседа, мошенники входят к вам в доверие.

- Когда вы пересмотрели свой личный бюджет, что исключили из покупок?

- Все мамы стараются между собой общаться, особенно во время декрета. Мы встречаемся, делимся новостями и приобретениями. Частенько, когда ты кого-то послушал, тебе хочется приобрести то же самое. Ты иногда даже не понимаешь, нужно тебе это или нет, но поскольку посоветовали, сказали, что вещь хорошая, - покупаешь. Например, так может происходить с косметикой или вещами для ребенка. И если себя вовремя не остановить, то в конце концов оказывается, что у тебя стоит какая-то баночка косметики, которая тебе оказывается не особо-то и подходит. Или она тебе была не так нужна, потому что у тебя все есть, но ты решил попробовать, поскольку посоветовали твои близкие.

- Какая ваша последняя импульсивная покупка?

- Вот так сходу я и не вспомню. Я люблю приобретать билеты куда-то, потому что редко есть возможность посетить мероприятия. Иногда такие покупки происходят импульсивно. Если вижу, что скоро будет какое-то выступление, концерт или спектакль, то иногда приобретаю билеты. Но все эти импульсивные покупки - в радость. Нужно иногда себя баловать.