Член комиссии по борьбе с коррупцией Совета по правам человека при главе РБ Валерий Самохин уверен, что в действиях банковских служащих, предлагавших клиентам «более выгодные депозиты и вклады», есть признаки мошенничества.
- Люди думали, что вкладывают накопления в банковскую структуру, а на самом деле отдавали средства взаймы неким «ОООшкам», которые не являются участниками рынка страхования. Эти организации на сегодняшний день финансово несостоятельны, и граждане остались ни с чем.
- То есть люди лишились не только возможной прибыли, но и самих денег?
- Люди сами говорят, что были полностью уверены, что отдают деньги банку. Сотрудники уверяли их, что эти фирмы являются банковскими структурами, и вклады будут возвращены. Такая недобросовестная работа стоит на грани между гражданским и уголовным правом. Но на мой взгляд, здесь есть состав преступления.
- Пострадали от этой мошеннической схемы, в основном, пенсионеры?
- Там две группы потребителей: пенсионеры и те, кто осознанно шел на риск. То есть, они понимали, что это рискованный продукт. В эту категорию попали люди среднего возраста, имеющие хорошие финансовые познания и вложившие большие суммы. Но остальные 80-90 процентов действительно заблуждались. Ведь, приходя в банк, человек уверен, что ему продают банковский продукт. Закон диктует жесткие требования по части информирования потребителей. Если банк продает страховой или инвестиционный продукт, а не банковский, то он должен об этом предупредить. Но, признаюсь, сам я ни разу не видел, чтобы это требование закона качественно исполнялось, ведь сотрудник банка за такую продажу получает премию от той компании, которая заберет эти деньги. Как правило, речь идет о договорах добровольного и инвестиционного страхования. Страховщик вкладывает чужие средства в некие инвестиционные инструменты – зачастую высокорискованные бумаги на российском и зарубежном рынке.
- Получается, что пенсионеры отдают свои накопления в сомнительные инструменты, думая, что это надежные банковские вклады?
- Да, они уверены, что основные условия – возвратность, срочность и защита со стороны государства – соблюдены. Мы знаем, что вклад до 1,4 миллиона рублей при банкротстве или отзыве лицензии у банка застрахован. Но такая защита не распространяется на все остальные финансовые инструменты. Не даром сегодня Центробанк инициирует поправки в закон о страховании вкладов, чтобы под него подпадали и инвестиционные договора страхования. Например, инвестиционные страховые договоры заключаются чаще всего на пятилетний срок, и если человек решит забрать вложенные средства раньше, то получит лишь 60-70 процентов от общей суммы.
- При этом обещанная сотрудником банка прибыль может и не начисляться?
- Сотрудники сами говорят, что прибыль составит «до» определённого количества процентов. Сама формулировка не гарантирует, что клиент получит 15-20 процентов к своему вкладу. Центробанк пытается бороться с недобросовестной работой банков, проводит контрольные закупки, но штат его сотрудников несоизмеримо ниже, чем количество банков и их филиалов. При этом наказание за подобное нарушение – штраф. И это в лучшем случае. Некоторые компании многократно штрафуют, но был прецедент, когда у одного из крупнейших страховщиков приостановили действие лицензии – это было отрезвляюще. Во всех остальных случаях штрафы не работают так действенно, потому что штраф – это риск, а риск покрывается высокой доходностью. Если есть доходность, значит, рискуем дальше. По статистике Центробанка с января по август этого года с жалобами обратились больше двух тысяч человек. Только у нас в организации по защите прав потребителей «Форт-Юст» лежит около 500 жалоб, и думаю, люди просто не знают, куда обращаться.
- Не знают, потому что отовсюду их футболят, ведь у банков есть договор, подписанный ими собственноручно…
- Месселинг означает навязывание покупателю одного продукта под видом другого. Сюда же входит сокрытие от клиента каких-то нюансов и рисков при покупке продукта. Чаще всего рискуют лишиться средств вкладчики банков, у которых истекает срок настоящего вклада. Банковские сотрудники обзванивают таких клиентов и приглашают на продление вклада. При этом им предлагают более выгодный финансовый продукт, обещая высокие проценты по инвестиционным договорам, но умалчивая, что человек не только рискует не получить эти проценты, но и сам вклад, который не страхуется.
- Сможет ли Совет по правам человека при главе РБ помочь обманутым вкладчикам?
- Сейчас идут очень активные переговоры с фактическими бенефициарами, надеюсь, что мы сможем достучаться до их благоразумия. Кроме того, началась доследственная проверка аффилированных с банком фирм. А на мой взгляд, проблему можно решить очень просто: разделить банки на депозитные и инвестиционные. В первом случае банки просто будут принимать вклады и выдавать кредиты, а во втором – заниматься инвестиционной деятельностью. При этом депозитные банки смогут прекрасно работать, а в инвестиционные очереди не будет.
- Банки не впервые попадаются на таких странных махинациях – навязывают страховки, допуслуги…
- Такая недобросовестная практика популярна в автосалонах. Если человек берет машину в кредит, то ему предлагают заплатить по 100-150 тысяч рублей неким фирмам, и эта сумма тоже войдет в сумму кредита. Эти организации, которые даже не зарегистрированы в Башкирии, якобы обязуются вести переговоры с автосалоном. Вопрос – о чем? Также они будто бы помогают заключить договор о купле-продаже автомобиля. Снова – зачем? Ведь салон заинтересован в продаже и имеет своих юристов. Многие предприниматели, видя, как на допуслугах зарабатывают банки, решают включиться в гонку за деньги граждан. Поэтому в игру вступают и автосалоны. Тем более когда человек приходит за автомобилем, то только о нем и думает. У нас доходило до смешного. Мы предлагали помощь автолюбителю, которого попросту развели на деньги. Но он отказался - мол, нет времени, надо машину обмыть.
- Но ведь главная задача банков все-таки максимальная прибыль…
- Вопрос в том, добросовестно ли они это делают. Как мы видим, есть очень много кредитных организаций, которые работают нечестно, причем неважно, с государственным они участием или нет. Верить на слово банковским работникам нельзя. И в конечном итоге мы получаем обогащение банков и околобанковских структур, но страдают люди и в итоге экономика страны. Минэкономики и Центробанк потом выражают обеспокоенность закредитованностью граждан. Но здесь ничего удивительного, ведь если деньги пошли в реальный сектор экономики, то от этого выигрывают все, а в противном случае людей просто обманывают, и у них не остается свободных средств, чтобы приобрести те или иные товары и услуги.
- Как гражданам избежать обмана в банке?
- Надо просто не лениться и показать договор юристу перед подписью. Когда мы заболеваем, мы ведь не ленимся сходить к врачу. Банков много, они дерутся за деньги граждан, и ничего страшного, если в одном банке откажут – значит, в другом вас будут ждать. Лучше юристу заплатить одну-две тысячи рублей, но в итоге не рисковать и выиграть гораздо больше. И еще не стоит забывать, что клиент и банк – равноправные партнеры. Банк не делает снисхождения, не дает деньги взаймы просто так. Он зарабатывает на потребителях и получает свою выгоду.
